Sous–comptes

L’un des principaux avantages du compte Manuvie Un, c’est qu’il permet de consolider vos dettes et de leur appliquer
un seul taux d’intérêt modique. Mais il se peut qu’à l’occasion, vous vouliez effectuer un suivi distinct de certains emprunts ou préfériez appliquer un taux fixe à une partie de vos dettes.

Manuvie Un vous offre la souplesse dont vous avez besoin pour gérer ainsi vos finances. Vous pouvez en effet établir jusqu’à 15 sous-comptes à taux variable et cinq sous-comptes à taux fixe dans le cadre de votre compte Manuvie Un.

Sous–comptes à taux variable

Un sous–compte à taux variable vous permet de faire un suivi distinct d’une partie de vos dettes au même bas taux d’intérêt que celui appliqué à votre compte principal. Lorsque vous effectuez un achat important, par exemple, vous voudrez peut–être voir comment se déroule le remboursement de cette dette. Ou si vous empruntez à des fins de placement, un suivi distinct pourrait vous être utile pour déduire de votre impôt sur le revenu les intérêts applicables
aux sommes empruntées.¹

De plus, vous pouvez augmenter ou réduire le solde de vos sous–comptes à taux variable en tout temps, sans encourir de pénalité. En fait, vous pouvez, si vous le désirez, rembourser l’intégralité de tout sous–compte à taux variable
à n’importe quel moment. Ce sous–compte sera fermé d’office une fois votre dette remboursée.

Veuillez noter toutefois qu’une fois établi, un sous-compte demeure ouvert jusqu’à ce que vous en ayez remboursé
le solde. Autrement dit, la Banque Manuvie n’utilisera aucun des fonds qui se trouvent dans votre compte principal pour réduire le solde de votre sous-compte, à moins d’avoir reçu des instructions à cet effet de votre part. Vous devez explicitement demander que ce solde soit remboursé – soit par des versements de « capital et intérêts »,
soit par des sommes forfaitaires.

Ainsi, vous pourriez avoir un solde créditeur dans votre compte principal (auquel s’appliquerait le taux créditeur Manuvie Un) tout en ayant un solde débiteur dans un sous–compte auquel seraient imputés des intérêts.
En d’autres termes, votre solde créditeur ne sera pas affecté au solde débiteur du sous-compte.

Sous–compte à taux fixe

Vous voudrez peut–être aussi appliquer un taux fixe à une partie de vos dettes pour protéger celle–ci contre une hausse des taux variables ou pour bénéficier de liquidités plus stables. Manuvie Un vous permet d’appliquer un taux fixe
à une partie ou à la totalité de votre emprunt actuel, pour une durée fixe de un à cinq ans.

Ces taux fixes sont déterminés indépendamment du taux de base Manuvie Un et peuvent être modifiés à l’occasion.

Comme un sous-compte à taux fixe peut être comparable à un prêt hypothécaire traditionnel à même le compte, des paiements prédéterminés de capital et intérêts sont prélevés pour celui-ci sur le compte principal. Les titulaires de compte peuvent également rembourser par anticipation jusqu’à 10 % du montant initial de leur sous-compte à taux fixe, par année contractuelle. Il est possible toutefois qu’ils encourent une pénalité s’ils décident de fermer leur sous-compte
à taux fixe avant la fin de la durée établie.

Ainsi, vous pourriez avoir un solde créditeur dans votre compte principal (auquel s’appliquerait le taux créditeur Manuvie Un) tout en ayant un solde débiteur dans un sous-compte auquel seraient imputés des intérêts. Autrement dit, votre solde créditeur ne sera pas affecté au solde débiteur du sous–compte.

Vous craignez une hausse des taux? N’oubliez pas de tenir compte de L’ENSEMBLE de la situation.

Lorsqu’une hausse des taux d’intérêt est prévue, nous sommes naturellement tentés de choisir un prêt hypothécaire
à taux fixe traditionnel. Mais ne faut-il pas d’abord porter attention à l’ensemble de la situation?
Pour en savoir plus

Exemple

Les Cormier ont présentement un solde impayé de 180 000 $ dans leur compte Manuvie Un. Une partie de ce solde,
soit 15 000 $, est liée à l’achat récent d’une nouvelle voiture. Ils ont également retiré 50 000 $ de leur compte pour effectuer un placement.

Les Cormier aimeraient pouvoir faire le suivi des intérêts et du remboursement de ces achats;
ils ouvrent donc deux sous–comptes à taux variable.

• Sous–compte à taux variable #1 – prêt–auto de 15 000 $
• Sous–compte à taux variable #2 – placement de 50 000 $

Le solde de leur compte principal s’élève alors à 115 000 $. Peu de temps après, ils déplacent la moitié de leur solde restant – 57 500 $ – dans un sous–compte à taux fixe pour une durée de deux ans afin de se prémunir contre
les hausses futures des taux d’intérêt.

¹ Il n’est pas avantageux pour tous d’emprunter à des fins de placement. Vous devez bien comprendre les risques et avantages liés aux emprunts effectués à des fins de placement, car les pertes comme les gains peuvent être amplifiés. Le candidat idéal a un horizon de placement à long terme et il est prêt à tolérer un degré de risque élevé. Vous devez savoir que cette stratégie présente un risque accru étant donné que votre maison est offerte en garantie de l’emprunt et que vous devrez effectuer des paiements, quel que soit le rendement de votre placement. La valeur des placements fluctuera et n’est pas garantie, mais vous devrez néanmoins rembourser votre emprunt et payer l’impôt exigible. Le courtier et le conseiller ont la responsabilité de déterminer la pertinence des placements pour leurs clients et de les informer des risques associés aux placements financés par emprunt. Les frais d’intérêts applicables à des emprunts peuvent être déductibles du revenu imposable sous réserve de certaines conditions énoncées dans la Loi de l’impôt sur le revenu. Les clients concernés devraient consulter leurs conseillers fiscal et juridique pour juger de la pertinence de cette option.