Sous–comptes

L’un des principaux avantages du compte Manuvie Un, c’est qu’il permet de consolider vos dettes et de leur appliquer un seul taux d’intérêt modique. Mais il se peut qu’à l’occasion, vous vouliez effectuer un suivi distinct de certains emprunts ou préfériez appliquer un taux fixe à une partie de vos dettes.

Manuvie Un vous offre la souplesse nécessaire pour répartir vos dettes. Vous pouvez en effet établir jusqu’à cinq sous–comptes à taux variable et un sous–compte à taux fixe à cette fin.

Sous–comptes à taux variable

Un sous–compte à taux variable vous permet de faire un suivi distinct d’une partie de vos dettes au même bas taux d’intérêt que celui appliqué à votre compte principal. Lorsque vous effectuez un achat important, par exemple, vous voudrez peut–être voir comment se déroule le remboursement de cette dette. Ou si vous empruntez à des fins de placement, un suivi distinct pourrait vous être utile pour déduire de votre impôt sur le revenu les intérêts applicables aux sommes empruntées.¹

De plus, vous pouvez augmenter ou réduire le solde de vos sous–comptes à taux variable en tout temps, sans encourir de pénalité. En fait, vous pouvez, si vous le désirez, rembourser l’intégralité de tout sous–compte à taux variable à n’importe quel moment. Ce sous–compte sera fermé d’office une fois votre dette remboursée.

Sous–compte à taux fixe

Vous voudrez peut–être aussi appliquer un taux fixe à une partie de vos dettes pour protéger celle–ci contre une hausse des taux variables ou pour bénéficier d’une plus grande souplesse quant à vos liquidités. Manuvie Un vous permet d’appliquer un taux fixe à une partie de vos dettes pouvant représenter jusqu’à 75 % de votre emprunt actuel, pour une durée fixe de un à cinq ans.

Ces taux fixes sont déterminés indépendamment du taux de base Manuvie Un. Ils peuvent également être modifiés à l’occasion.

Exemple

Les Cormier ont présentement un solde impayé de 180 000 $ dans leur compte Manuvie Un. Une partie de ce solde, soit 15 000 $, est liée à l’achat récent d’une nouvelle voiture. Ils ont également retiré 50 000 $ de leur compte pour effectuer un placement.

Les Cormier aimeraient pouvoir faire le suivi des intérêts et du remboursement de ces achats; ils ouvrent donc deux sous–comptes à taux variable.

• Sous–compte à taux variable #1 – prêt–auto de 15 000 $
• Sous–compte à taux variable #2 – placement de 50 000 $

Le solde de leur compte principal s’élève alors à 115 000 $. Peu de temps après, ils déplacent la moitié de leur solde restant – 57 500 $ – dans un sous–compte à taux fixe pour une durée de deux ans afin de se prémunir contre les hausses futures des taux d’intérêt.

¹ Il n’est pas avantageux pour tous d’emprunter à des fins de placement. Vous devez bien comprendre les risques et avantages liés aux emprunts effectués à des fins de placement, car les pertes comme les gains peuvent être amplifiés. Le candidat idéal a un horizon de placement à long terme et il est prêt à tolérer un degré de risque élevé. Vous devez savoir que cette stratégie présente un risque accru étant donné que votre maison est offerte en garantie de l’emprunt et que vous devrez effectuer des paiements, quel que soit le rendement de votre placement. La valeur des placements fluctuera et n’est pas garantie, mais vous devrez néanmoins rembourser votre emprunt et payer l’impôt exigible. Le courtier et le conseiller ont la responsabilité de déterminer la pertinence des placements pour leurs clients et de les informer des risques associés aux placements financés par emprunt. Les frais d’intérêts applicables à des emprunts peuvent être déductibles du revenu imposable sous réserve de certaines conditions énoncées dans la Loi de l’impôt sur le revenu. Les clients concernés devraient consulter leurs conseillers fiscal et juridique pour juger de la pertinence de cette option.