* Les intérêts sont calculés mensuellement et non pas à l’avance.
Nous savons tous comment les frais d’intérêts sont calculés. Mais lorsque vous choisissez un prêt hypothécaire uniquement en fonction du taux accordé, vous ne tenez compte alors que de la moitié de l’équation. Pourquoi ne pas essayer plutôt un prêt hypothécaire qui vous offre un excellent taux tout en vous permettant de réduire votre dette plus rapidement? Pour en savoir plus
Vous vous demandez comment vous arriveriez à effectuer vos versements hypothécaires à taux fixe si vous vous trouviez temporairement dans une situation difficile en raison d’une baisse de revenu, par exemple? Découvrez comment le compte Manuvie Un vous permet de bloquer un taux, tout en conservant une souplesse de remboursement. Pour en savoir plus
Que vous préfériez des taux fixes, des taux variables ou une combinaison de ces deux types de taux, Manuvie Un peut répondre à vos besoins. En effet, Manuvie Un vous permet d’appliquer uniquement des taux variables ou uniquement des taux fixes à la totalité de votre dette, ou de lui appliquer des taux fixes et des taux variables. La portion de votre dette à taux variable vous permet alors de tirer profit des nombreux avantages du compte Manuvie Un.
Manuvie Un vous offre la possibilité de répartir votre dette en vous donnant accès à plusieurs sous-comptes, c’est-à-dire jusqu’à 15 sous-comptes à taux variable et jusqu’à cinq sous-comptes à taux fixe. Il vous suffit alors de répartir votre dette de la façon qui VOUS convient. Vous vous interrogez quant à la meilleure façon de répartir votre dette? Sachez que vous n’êtes pas seul à le faire. Malheureusement, personne ne peut prédire les taux d’intérêt qui seront en vigueur le mois prochain, encore moins ceux qui auront cours dans un ou deux ans.
Voici toutefois quelques questions qui vous aideront à tenir compte de l’ensemble de la situation au moment de répartir votre dette entre des sous-comptes à taux fixe et à taux variable.
Quand nous choisissons un prêt hypothécaire à taux fixe traditionnel, nous présumons souvent que notre revenu restera stable. Cependant, celui-ci pourra augmenter ou diminuer au fil des ans. Il se pourrait aussi que nous connaissions un revirement heureux de notre situation – si nous recevons un héritage, ou malheureux – si nous perdons notre emploi. Avant de choisir un prêt hypothécaire à taux fixe ou à taux variable, essayez d’évaluer les effets qu’une conjoncture favorable ou défavorable pourrait avoir sur vos finances.
Un revenu qui augmente / une entrée de fonds inespérée : Si votre objectif est de vous libérer de vos dettes, vous voudrez probablement utiliser toute somme excédentaire dont vous disposez pour rembourser votre prêt hypothécaire. Les prêts hypothécaires à taux fixe comportent généralement des restrictions quant au montant et à la fréquence des remboursements anticipés. En outre, vous pouvez hésiter à effectuer un versement anticipé, car vous n’aurez plus accès à votre argent. Que ferez-vous alors si vous en avez à nouveau besoin?
Avec Manuvie Un, rien ne vous empêche de rembourser votre dette à taux variable rapidement si vous le souhaitez. Et, si vos besoins changent, vous pouvez toujours emprunter votre argent à nouveau, à condition de ne pas dépasser votre limite de crédit.
Un revenu qui diminue / une perte d’emploi : Si vous contractez un prêt hypothécaire à taux fixe traditionnel et que vous éprouvez des difficultés financières, vous ne pourrez habituellement ni réduire ni interrompre vos versements. Cela peut représenter une source de stress à un moment déjà difficile.
Avec Manuvie Un, vous êtes libre de réduire vos versements si vos besoins l’exigent, à condition de ne pas dépasser votre limite de crédit. Vous pouvez même suspendre complètement vos remboursements pendant quelques mois, jusqu'à ce que vos finances s’améliorent.
Une des premières leçons que nous tirons de notre expérience bancaire est qu’il est important de mettre de l’argent de côté pour parer aux imprévus. En quoi cet objectif est-il lié à votre décision d’opter ou non pour un prêt hypothécaire à taux fixe traditionnel? Le type de prêt hypothécaire que vous choisissez peut influer non seulement sur la rapidité avec laquelle vous vous libérez de vos dettes, mais aussi sur votre capacité à faire face à des dépenses imprévues.
Il est toujours prudent de mettre de l’argent de côté pour les urgences. Toutefois, il faut savoir ce qu’un compte pour imprévus peut vous coûter.
Le problème est simple : le taux d’intérêt que vous payez est très probablement supérieur à celui que vous touchez sur votre épargne. Il est donc logique d’affecter votre épargne au remboursement de votre dette, puisque vous économiserez davantage sur vos intérêts hypothécaires que ce que vous rapportera votre épargne.
Mais que ferez-vous en cas d’imprévu? Avec un prêt hypothécaire à taux fixe traditionnel, toute somme que vous affectez au remboursement de ce prêt sera perdue pour vous – il ne vous sera pas facile de l’emprunter à nouveau. En revanche, le compte Manuvie Un vous permet en tout temps d’emprunter à nouveau votre argent, à condition de ne pas dépasser votre limite de crédit. Vous pouvez donc affecter votre épargne à la réduction de votre dette et réaliser des économies sur vos frais d’intérêts, tout en continuant d’avoir accès à votre argent en cas de besoin. Grâce à Manuvie Un, vous pouvez utiliser vos sommes excédentaires pour rembourser votre dette ET pour faire face aux imprévus.
Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire à taux fixe traditionnel, celui-ci devient un élément de plus à ajouter à un ensemble déjà complexe comprenant vos comptes-chèques, vos comptes d’épargne, vos prêts de véhicule, vos marges et cartes de crédit. En adoptant cette approche, vous consacrerez beaucoup de temps et d’énergie à déplacer des sommes d’un compte à l’autre, à effectuer en temps et lieu vos paiements et à veiller à ce que vos comptes ne soient jamais à découvert. En outre, vous aurez de la difficulté à savoir où vous en êtes vraiment sur le plan financier.
Le prêt hypothécaire que vous choisirez pourra ajouter à la complexité de votre situation ou apporter un début de solution. Manuvie Un est un compte tout-en-un qui consiste à regrouper tous vos dépôts et emprunts, de manière à simplifier considérablement vos opérations bancaires.
Manuvie Un est non seulement un prêt hypothécaire, mais aussi un compte très pratique, qui conviendra parfaitement à vos activités bancaires courantes. Tant que vous ne dépasserez pas votre limite de crédit, vous n’aurez pas de souci à vous faire – il n’y a aucun risque que vous fassiez un chèque sans provision ou que vous oubliiez d’effectuer un paiement. Et, parce que votre épargne et vos dettes seront regroupées dans un même compte, vous saurez toujours où vous en êtes financièrement.
Nous avons tous de nombreuses dettes : cartes de crédit, prêts auto, prêts étudiants, marges de crédit et prêt hypothécaire. Comme les taux d’intérêt sont chaque fois différents, certains prêts nous coûtent forcément plus cher que d’autres. Même s’il est logique de regrouper toutes nos dettes au taux le plus bas possible, les prêts hypothécaires à taux fixe ne le permettent pas. De plus, si vous avez à nouveau besoin d’emprunter, vous devrez probablement négocier un autre prêt.
Tant que vous n’atteignez pas votre limite de crédit, Manuvie Un vous permet de regrouper l’ensemble de vos dettes en un seul compte, assorti d’un taux concurrentiel. Cela peut vous aider à réduire le coût total de vos emprunts. De plus, vous pourrez toujours emprunter d’autres sommes, à concurrence de votre limite de crédit, sans avoir à présenter une nouvelle demande de prêt.
Un prêt hypothécaire à taux fixe traditionnel vous oblige à comparer les prêts hypothécaires offerts sur le marché et à en négocier un régulièrement, en général au moins tous les cinq ans. Même si vous continuez à faire affaire avec votre prêteur actuel, celui-ci ne vous accordera pas son meilleur taux sans négociation. Le prêt hypothécaire que vous choisirez déterminera à quelle fréquence vous devez recommencer les négociations.
En choisissant Manuvie Un, vous disposerez en revanche d’un compte à vie. Vous pourrez le maintenir ouvert même après avoir remboursé votre dette – vous bénéficierez alors d’un compte-chèques assorti d’un taux d’intérêt créditeur élevé et d’une marge de crédit que vous pourrez utiliser au besoin. Et si vous choisissez d’appliquer un taux fixe à une partie de votre dette Manuvie Un, nous vous accorderons notre meilleur taux, sans que vous ayez à le négocier.
La majorité des gens ont deux objectifs financiers : épargner pour la retraite et se libérer de leurs dettes. Bien que la plupart des prêts hypothécaires à taux fixe traditionnels offrent la possibilité d’effectuer des versements supplémentaires et de réduire ainsi plus rapidement le capital, deux facteurs empêchent un grand nombre de gens de profiter de ce privilège :
- Une fois que le versement est fait, l’argent n’est plus récupérable.
En général, les prêts hypothécaires à taux fixe ne vous permettent pas d’emprunter à nouveau les fonds que vous avez versés à titre de remboursement anticipé.
Si jamais vous avez besoin de ces fonds pour autre chose, vous devrez renoncer à votre remboursement anticipé.
- Cette solution n’est pas pratique.
Même si nous voulons faire un versement supplémentaire, d’autres priorités peuvent surgir et nous faire changer d’avis.
Manuvie Un fonctionne comme un compte bancaire ordinaire – vous pouvez demander à ce que votre rémunération y soit versée directement. Ainsi, chaque fois que vous toucherez votre revenu, celui-ci réduira immédiatement votre dette. Au fur et à mesure que vous réglerez vos dépenses courantes durant le mois, votre dette augmentera. Tant que votre revenu sera supérieur à vos dépenses, Manuvie Un réduira automatiquement votre dette en utilisant les sommes excédentaires qui sont laissées dans le compte à la fin du mois. Avec Manuvie Un, faire des paiements anticipés n’est donc plus un problème.
La difficulté de prédire les fluctuations des taux d’intérêt, même pour les experts cités dans les médias, est notoire. Selon une étude, un emprunteur serait sorti gagnant dans près de 90 % des cas en choisissant un prêt hypothécaire à taux variable1. Il n’y a cependant pas de solution universelle : vous devez choisir le prêt hypothécaire avec lequel vous vous sentez à l’aise.
Lorsque vous décidez de contracter un prêt hypothécaire à taux fixe ou à taux variable, n’oubliez pas de tenir compte de l’ensemble de la situation et de choisir un prêt hypothécaire capable de répondre à tous vos besoins. Rappelez-vous également que Manuvie Un vous permet de bénéficier à la fois de taux fixes et de taux variables, et d’être ainsi gagnant sur les deux tableaux et même plus!
